מאמרים

המרה והעברה של מט"ח

המרה של מט"ח לש"ח או ההפך והעברת מט"ח לחו"ל הן סוגיות כאובות לאור עלויותיהם הגבוהות במערכת הבנקאית בארץ וכן בחו"ל. במאמר זה נדגים שיטה שאומנם קצת מסורבלת אך מאפשרת המרה והעברה של מט"ח לחשבון שלנו בחו"ל ואף לצד ג' בצורה זולה ביותר ומהירה.

הגדרות:

WIRE: סוג של העברה בינבנקאית מהירה ויקרה בתוך ארה"ב, מקביל להעברת זה"ב בארץ.

ACH: סוג של העברה בינבנקאית איטית וזולה בתוך ארה"ב, מקביל להעברת מס"ב בארץ.

SWIFT: העברת כספים בינלאומית.

SEPA: שיטת דומה לACH רק ביורו באירופה.

בנק טיפוסי בארץ גובה 4 עמלות שונות כדי להמיר ₪ למט"ח ולשגרו לחו"ל (כל הדוגמאות מבנק לאומי):

  1. עמלת המרה: 0.16% מהסכום עם עמלת מינימום של 5.76$
  2. מרווח שער: זוהי עמלה שקשה לדעת את עלותה האמיתית כיוון שהיא "חבויה".  העמלה בעצם נגזרת מהשער הבינבנקאי שבו נסחר המט"ח מול השקל ולקיחת מרווח מהשער הזה. הדבר משול לסוחר מכוניות שכמובן אינו גובה עמלה על הרכישה או הקנייה ממנו אך כמובן שהוא קונה במחיר נמוך ממחיר השוק ומוכר במחיר גבוה מהשוק. המרווח קמרה שלנו הוא כ0.8% מסכום העסקה.
  3. עמלת העברת מט"ח לחו"ל (SWIFT): 0.2025% נוספים עם עמלת מינימום של 20.25$.
  4. עמלת קורספונדנט: עמלה נוספת שבנקים בחו"ל גובים על ההעברה, כמעט תמיד משלמים 10$ או 20$ נוספים.

ניתן לציין שעל סכומים אלא ניתן (ורצוי) להתמקח אך גם אם נעשה זאת המחיר של המרה והעברה כזו היא סיפור יקר של מאות ואף אלפי שקלים רבים.

ישנו פתרון המשלב 2 גופים צד ג' שונים התאפשר לנו לבצע המרה וההעברה כזו בחינם ולכל היותר בעלות שולית:

עלינו לפתוח חשבון בברוקר האמריקאי Interactive Brokers שלא רק מקבל ישראלים בתור לקוחות אלא אף יש לו חשבון שקלי בארץ לקבלת כספים (₪ בלבד):

www.interactivebrokers.com

עלינו לפתוח חשבון נוסף בחברת WISE:

www.wise.com

הערה: לאחרונה התקבלו דיווחים רבים שאינטרקיב ברוקרס (IB) אינם אוהבים שהשימוש העיקרי בחשבון הוא להמרות מט"ח ואף מאיימים בסגירת חשבונות שסוג הפעילות העיקרי בו הוא המרת מט"ח, באם נשתמש בחשבון זה בתור חשבון ני"ע נפחית משמעותית את הסיכוי לבעיה שכזו. בנוסף עדיף להמיר סכומים גדולים בתדירות נמוכה מאשר ההפך.

כמה נשלם על המרה והעברה של מט"ח:

  • עלות העברת דולרים בין חשבונות בארה"ב שלנו בארה"ב: חינם פעם בחודש קלנדרי, 10$ לWIRE או 1$ לACH לאחר מכן.
  • עמלת הפקדה = אפס.
  • עמלת המרה = 0.002% מהסכום עם עמלת מינימום של 2$, כלומר עד 100,000$ נשלם 2$ עמלה.
  • שער המרה רציף, כלומר, אין הפרשי שער! בדרך כלל הוא כ7 פיפס.
  • העברת שקלים מIB לחשבון הבנק שלכם בארץ, בדרך כלל חינם, עד כדי עמלת פעולה של פחות משנקל.

כל זה טוב ויפה, אבל זה ניתן לביצוע רק כאשר אתם מעבירים כסף מחשבון על שמכם לחשבון באינטראקטיב ברוקרס, זה לא יעבוד אם אתם מעוניינים לקבל כסף מצד ג' (נניח הכנסות מנדל"ן בחו"ל).

מה נעשה אם החשבון לא על שמנו?

פה נכנס גורם נוסף: WISE. כשהחשבון נפתח, נוצר לנו מאין חשבון בנק וירטואלי לכל מטבע. אין עלות לחשבון כזה, צריך רק להעביר כ10 דולרים בשלב הפעלת החשבון (אפשר בעזרת כרטיס אשראי).

WISE יכולים לקבל כסף מגוף שלישי הגבלות. משם ניתן להעביר לIB את הכספים וממשיכים את התהליך כמוקדם, כלומר יש עוד תחנה בדרך, עוד העברה סך הכל, העברה שעולה כמה דולרים בודדים.

לחשבון באינטראקטיב ברוקרס חשוב לציין אין עלות חודשית כלל.

מה אם אני לא מעוניין בחשבון ההשקעות באינטראקטיב?

אז אנו נאבד את היתרון הגדול של המרה ללא הפרשי שער אך מלבד זאת ישנה כלכליות לשימוש בWISE. העמלה הכוללת להעברה משם, ועד לחשבון השקלי שלנו, תעלה כ 0.65-0.7 אחוזים, שזה עדיין פחות מהסכום שבנק גובה.

האם ניתן להשתמש בשיטה זו גם למטבעות נוספים מלבד דולר?

כן, WISE תומכים בכמות מכובדת של מטבעות זרים, במקרים מסוימים ישנה עדיפות דווקא לשירותים אחרים כמוRevoult , Covercy , Clearshift  ועוד אך לא נדון בהם במאמר זה.

ישנן דוגמאות רבות של אנשים היכולים ליהנות משימוש בIB ו/או WISE,

לדוגמא:

  • משקיע בנדל"ן בארה"ב.
  • מקבלי כספים ממשפחה שנמצאת שם.
  • מקבלי שכר ממישהו בארה"ב.
  • עובדי הייטק שמקבלים ESPP או RSU.

הערות:

  1. בשליחת כספים לגורם צד ג' שימו לב שההעברה כוללת עמלות, כדי שצד ג' יקבל את הסכום שהוא מצפה לו צריך בעצם לבחור להעביר סכום + העמלות הצפויות, ככה הצד המקבל יקבל את הסכום "נטו".
  2. ניתן להעביר מWISE דולרים בעזרת 2 שיטות: ACH וWIRE, ACH היא איטית יותר, ההעברה יכולה לקחת עד 2 ימי עסקים אך היא זולה מאד. WIRE קצת יותר יקרה אבל מהירה מאד, בדרך כלל מהיום להיום.  לעיתים הצד המקבל ישלם עמלות על קבלת כספים בWIRE, מומלץ לשאול את הצד המקבל מה הוא מעדיף.  המצב באירופה/יורו דומה, רק ששם במקום ACH קוראים לזה SEPA.
  3. לקחת בחשבון ימי סליקה בIB: המרת כספים מש"ח לדולר או ההפך לוקחת 2 ימי עסקים כשימים אלו חייבים להיות ימי עסקים גם בארץ וגם בארה"ב, יום ראשון לדוגמא אינו נחשב יום עסקים.  אם ננסה להעביר כספים לפני מועד זה בחשבון מסוג CASH אז ההעברה תכשל.  אם החשבון מוגדר בתור MARGIN אזי נחויב בריבית חובה על משך הזמן שלפני הסליקה בהנחה ויש לנו מספיק בטחונות בחשבון, באם אין אזי ההעברה תכשל.
  4. יש להקפיד לרשום את מספר החשבון בIB (כולל הU בהתחלה) בהערה להעברה של ₪ לIB.
  5. בהעברת ACH מWISE לIB יש לרשום את מספר החשבון המלא אבל להשמיט את ה"U" שבמספר החשבון שלנו.

עלויות:

המרת כספים בIB: 2$ לכל 100,000$, 2$ מינימום, מרווח שער בין-בנקאי (כ14 פיפס).

קבלת כספים בIB: בחינם (ש"ח+דולר).

שליחת כספים מIB בWIRE: חינם פעם בחודש קלנדרי, 10$ או 30 ₪ לאחר מכן. בACH פעם בחודש בחינם ו1$ לכל פעם נוספת.

קבלת כספים בWISE: בACH בחינם, WIRE בעלות של 7.5$

שליחת כספים מWISE: בACH דולרים בודדים (אפשרי בסכומים נמוכים בלבד), בWIRE כ5$.

זמנים:

  1. קבלת כספים מIB מחשבון בארץ: תוך 1 יום עסקים, לפעמים מהיום להיום, בהנחה שביצענו העברת זהב והNOTIFICATION תקין.
  2. ACH: בדרך כלל תוך 1 יום עסקים, לפעמים עד 3 ימי עסקים.
  3. WIRE: בדרך כלל מהיום להיום, לפעמים תוך 1 יום עסקים.
  4. המרת כספים בIB (זמן סליקה): מיורו לדולר או ההפך: 1 יום עסקים, מש"ח לדולר או ההפך: 2 ימי עסקים (בחופף).

סדר פעולות בהעברת דולרים לצד ג' בארה"ב:

  1. פתיחת חשבון בINTERACTIVE BROKERS, צעד זה הוא חד פעמי ודורש מספר ימים עד לאישור החשבון.
  2. פתיחת חשבון בWISE, צעד זה הוא חד פעמי ודורש מספר ימים עד לאישור החשבון.
  3. פתיחת חשבון בנק דולרי בWISE, מתבצע בחשבון שלנו בWISE.
  4. הפעלת החשבון שלנו בWISE ע"י העברת כ20$ באמצעות כרטיס אשראי לWISE. אמור לקחת עד 24 שעות והסכום שהעברנו ייזקף לטובתנו בחשבון.
  5. יצירת נוטיפיקציה להעברת כספים בש"ח בINTERACTICE BROKERS, בעת יצירת הנוטיפיקציה נקבל את פרטי הבנק להעברה.
  6. נבצע העברת זה"ב לחשבון שקיבלנו בסעיף 5, הכסף בדרך כלל מתקבל תוך יום עסקים אחד. יש לשים לב שיום שישי, שבת וראשון אינם נספרים כימי עסקים (הערה: לא כל הבנקים בארץ תומכים בהעברת זה"ב דרך האינטרנט, יתכן ונאלץ לבקש זאת באמצעות מכשיר הפקס).
  7. נמיר את הכסף לדולרים בתוכנת הTWS או באתר האינטרנט של INTERACTIVE BROKERS.
  8. נוסיף את החשבון בWISE שלנו בתור בנק לשליחת כספים אליו, חשוב לקשר אותו באמצעות WIRE ולא ACH, צעד זה הוא חד פעמי.
  9. לאחר 2 ימי עסקים מסעיף 7 נוכל לשלוח לWISE את הדולרים.
  10. לאחר קבלת הכספים בWISE, לכל היותר כעבור יום עסקים אחד נוכל להוסיף נמען ולשלוח לו כספים בACH או WIRE בסכומים נמוכים או רק WIRE בסכומים גבוהים.
דילוג לתוכן